Se você está endividado, não está sozinho. Além de todos os recursos disponíveis para ajudá-lo a desenvolver seu próprio plano para se livrar das dívidas, existem órgãos públicos que também podem oferecer assistência. Se você nunca ouviu falar dessa opção, pode estar se perguntando: “como funciona o aconselhamento de crédito ao consumidor?” Bem, vamos entrar no assunto!
O que é aconselhamento de crédito ao consumidor e quem pode precisar dele?
Os serviços de aconselhamento de crédito ao consumidor oferecem educação financeira e assistência na gestão de dívidas no que se refere ao uso de crédito. Coaches treinados e certificados reúnem-se com qualquer pessoa que queira ajuda para desenvolver um plano financeiro para saldar dívidas.
Essas pessoas entendem todas as opções disponíveis e podem recomendar a melhor para sua situação específica. A melhor parte? Esses serviços geralmente são gratuitos.
Serviços de aconselhamento com e sem fins lucrativos
Quando se trata de serviços reais, existem serviços de aconselhamento com e sem fins lucrativos.
As agências de aconselhamento de crédito com fins lucrativos cobram taxas pelos seus serviços de aconselhamento, o que significa que os seus planos são geralmente mais caros.
As agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos , por outro lado, são apoiadas principalmente por doações de agências governamentais, empresas de cartão de crédito e instituições financeiras que ajudam a fornecer educação financeira. Eles também podem ser financiados por algumas taxas cobradas pelo consumidor pelas empresas de cartão de crédito.
Essas empresas fornecem fundos a agências sem fins lucrativos para ajudar seus indivíduos a se livrarem das dívidas. Como são financiadas por meio de doações e não apenas de taxas, as agências sem fins lucrativos geralmente são gratuitas. No entanto, às vezes eles cobram taxas por determinados serviços.
Como saber se você é um bom candidato para aconselhamento de crédito?
Qualquer pessoa que esteja endividada, especialmente dívidas de cartão de crédito, pode considerar aconselhamento de crédito. Se você perdeu recentemente o emprego, está com uma renda reduzida ou vive de salário em salário, pode ser para você.
Qualquer pessoa que use cartão de crédito para todas as suas despesas, mas não consiga pagar o saldo integralmente todos os meses, também é um bom candidato para aconselhamento.
Embora focados em soluções de alívio da dívida, estes serviços não são apenas para quem está endividado. Você pode trabalhar com um consultor de crédito para desenvolver metas financeiras de longo prazo, como economizar para pagar a entrada de uma casa, planejar uma compra grande ou criar seu fundo de emergência.
Todos esses são objetivos que eu pessoalmente tenho e um bom treinador de crédito também pode ajudá-lo a elaborar um plano para atingir esses objetivos!
Não importa sua situação financeira, considere consultar um consultor de crédito certificado para determinar se você é um bom candidato para seus serviços. O bom é que a reunião com esse representante treinado é gratuita, então você não tem nada a perder se tentar.
Um guia passo a passo sobre como usar o aconselhamento de crédito ao consumidor
A maioria das pessoas não tem ideia de que existem serviços gratuitos que podem ajudá-las a se livrar das dívidas. E para explicar, aqui está um guia passo a passo sobre como você pode aproveitar os serviços de aconselhamento ao consumidor.
1. Selecione uma agência e agende uma sessão de aconselhamento gratuita
Primeiro, você precisará selecionar um serviço de aconselhamento de crédito. (Temos algumas dicas abaixo sobre como encontrá-los e decidir qual serviço é ideal para você.) Depois de selecionar um, você marcará uma consulta com um conselheiro certificado, por telefone ou pessoalmente.
Os conselheiros sem fins lucrativos recebem treinamento extensivo e são certificados para aconselhar sobre muitos aspectos da gestão da dívida.
2. Prepare-se para sua reunião
Se você se preparar para sua sessão inicial de aconselhamento, aproveitará ao máximo. O objetivo desta reunião é dar ao consultor todo o seu quadro financeiro para que ele possa ajudá-lo, por isso é melhor ser honesto e aberto sobre tudo.
Antes da reunião, você deseja reunir o seguinte:
- Renda : Seu contracheque ou outro comprovante de renda, incluindo valores retidos na fonte e salário líquido.
- Despesas : uma estimativa de suas despesas mensais.
- Dívidas: uma lista de seus pagamentos mensais, taxas de juros e outros termos de empréstimo para todos os empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, hipotecas, empréstimos pessoais e quaisquer outros empréstimos.
- Cartões de crédito: uma lista de seus cartões de crédito, incluindo informações sobre saldos, taxas de juros e datas de pagamento mensal de cada um.
A preparação por si só já é benéfica, pois saber o que você está gastando e ganhando é essencial para administrar bem suas finanças.
3. Revise suas finanças
Durante a sessão de aconselhamento de crédito, você examinará detalhadamente suas finanças com seu consultor. Juntos, vocês revisarão suas receitas, despesas, dívidas e quaisquer outras obrigações de pagamento. Durante esse período, você também autorizará o conselheiro a realizar uma verificação de crédito em você.
Essa investigação suave não afetará sua pontuação de crédito, mas permitirá que seu treinador veja se há algo em seu relatório, como dívidas de cobrança, que ele precisa saber para compreender o quadro completo de suas finanças.
4. Revise suas opções de alívio
Com base na sua sessão, seu consultor de crédito discutirá suas opções. Seu conselheiro pode sugerir como você pode orçar ou reduzir suas despesas (talvez com um ano de compras baixas) para saldar sua dívida o mais rápido possível.
Se sua renda atual não for suficiente para saldar sua dívida, um conselheiro poderá recomendar outro tipo de aconselhamento, como um Plano de Gerenciamento de Dívida (DMP).
Quando um DMP é implementado, as administradoras de cartão de crédito concordam em reduzir as taxas de juros de seus cartões de crédito, o que significa que você acaba pagando menos com o tempo.
O aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode negociar dívidas de cartão de crédito com suas administradoras de cartão de crédito em seu nome para reduzir suas taxas de juros.
Em troca, eles provavelmente pedirão que você feche determinados cartões e continue fazendo seus pagamentos mensais. Geralmente custa cerca de US$ 75 para configurar um DMP, junto com uma taxa de serviço mensal de cerca de US$ 25 a US$ 55, de acordo com Debt.org .
Outra opção é aconselhamento sobre falências. Muitos serviços oferecem aconselhamento de crédito para quem está em processo de falência.
Se você planeja pedir falência, é obrigatório obter aconselhamento de crédito, de acordo com o Departamento de Justiça dos EUA .
Se aplicável, seu conselheiro pode sugerir que você se inscreva em aconselhamento habitacional ou aconselhamento de prevenção de execução hipotecária. Lá, você pode aprender sobre melhores orçamentos, hipotecas, impostos e muito mais relacionados à casa própria.
Por último, se os empréstimos estudantis forem um fator, procure aconselhamento sobre empréstimos estudantis. Um conselheiro certificado pode analisar suas finanças e fornecer informações sobre planos ou opções de reembolso de empréstimos estudantis.
5. Decida um plano
Os conselheiros de crédito sem fins lucrativos são obrigados a revisar todas as suas opções com você. Depois de fazer isso, eles farão uma sugestão sobre qual é o melhor para você.
No entanto, cabe sempre a você decidir qual curso de ação tomar.
Um bom serviço de aconselhamento oferecerá uma opinião imparcial para que você possa ter certeza de que não está sendo desencaminhado.
Não se esqueça de tirar dúvidas sobre todas as soluções oferecidas e escolher um plano financeiro que faça sentido para você. Embora eles sejam os especialistas, esta ainda é sua dívida e sua vida, então a decisão é sua.
6. Eduque-se
O que é aconselhamento de crédito? É uma maneira de aprender suas opções para alívio da dívida. Agora você sabe o que esperar antes de se encontrar com um coach de crédito.
Idealmente, no final da reunião, você terá um plano concreto para resolver sua dívida e estará no caminho certo para viver sem dívidas. Mas isso pode levar algum tempo, e seu conselheiro está lá apenas para orientação – não para forçá-lo a tomar uma decisão.
Enquanto isso, aproveite os recursos gratuitos que a agência de aconselhamento oferece para que você possa continuar a se educar e a construir bons hábitos financeiros. Você também pode conferir a biblioteca pública, sites financeiros e outros recursos gratuitos para ajudá-lo a encontrar forças para enfrentar os desafios financeiros.
Dica de especialista: um conselheiro de crédito pode ajudar em mais do que gerenciamento de dívidas
Para qualquer pessoa que esteja lutando contra dívidas e não tenha certeza de como seguir em frente, consultar um conselheiro de crédito certificado sem fins lucrativos é um ótimo lugar para começar.
Esses serviços, muitas vezes gratuitos, podem ajudá-lo a ter uma visão clara de suas finanças, incluindo dívidas. Em seguida, esses representantes treinados poderão explicar os prós e os contras das diversas opções para lidar com suas dívidas.
Criar um orçamento, analisar seu relatório de crédito, aprender como saldar dívidas e aprender como administrar seu dinheiro de maneira eficaz são algumas maneiras pelas quais o conselheiro pode ajudar.
Onde encontrar um serviço de crédito confiável
Felizmente, existem vários caminhos que você pode seguir para localizar um conselheiro de crédito confiável e evitar ser vítima de golpes.
Fundação Nacional de aconselhamento de crédito
A Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito , ou NFCC, oferece assistência individual para colocar suas finanças de volta nos trilhos. Os representantes da NFCC reconhecem que a dívida pode afetar qualquer pessoa e irão ajudá-lo a desenvolver seu plano de ação pessoal para se livrar das dívidas.
Uma organização sem fins lucrativos, a NFCC possui 250 agências e mais de 1.200 conselheiros de crédito certificados para ajudá-lo. Eles podem ajudá-lo a administrar sua dívida, organizar seu orçamento, seguir as etapas de preparação para uma hipoteca e evitar a execução hipotecária.
Embora o NFCC não seja credenciado pelo Better Business Bureau, ele possui uma classificação A+ no site.
Associação de aconselhamento financeiro da América
Outro serviço de aconselhamento de crédito respeitável com conselheiros de crédito certificados disponíveis é a Financial Counseling Association of America (FCAA). As agências membros oferecem assistência como outras organizações de aconselhamento de crédito; eles podem ajudar na gestão da dívida, no orçamento e em outras necessidades financeiras.
Como funciona o aconselhamento de crédito ao consumidor com a FCAA? Uma sessão com um dos representantes treinados sem fins lucrativos através da FCAA é gratuita e você não é obrigado a celebrar um plano de gestão de dívidas (DMP). Se você estiver tendo problemas para decidir quais contas poderá pagar este mês, o aconselhamento de crédito pode ajudar a orientá-lo para uma solução.
Credit.org
Esta é uma organização que oferecerá serviços como aconselhamento orçamentário, aconselhamento sobre empréstimos estudantis, alívio de dívidas e assistência habitacional. Credit.org é credenciado e possui classificação A+ do Better Business Bureau .
Como uma das agências afiliadas à NFCC, Credit.org é um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Eles ainda oferecem orientação habitacional por meio de conselheiros certificados pelo HUD, juntamente com assistência em orçamento e alívio de dívidas.
Aconselhamento de crédito ao consumidor americano
Você também pode consultar a organização sem fins lucrativos American Consumer Credit Counseling (ACCC) para obter ajuda para se livrar das dívidas e controlar os pagamentos.
Uma desvantagem do ACCC é que não é um serviço gratuito. De acordo com o site deles, serão cobrados US$ 39 uma vez para se inscrever, mais uma taxa de manutenção de US$ 7. Você pode ser elegível para isenção de taxas se estiver nas forças armadas dos EUA, estiver em dificuldades financeiras ou viver em um estado que cubra esses tipos de taxas.
A ACCC oferece serviços e alguns de seus materiais de educação financeira gratuitamente. Destaca-se também que oferece serviços bilíngues para falantes de espanhol.
Você pode querer verificar a classificação do Better Business Bureau de qualquer agência ACCC específica antes de trabalhar com ela, mas o próprio ACCC é credenciado e tem uma classificação A +.
Conselheiros de crédito aprovados pelo Departamento de Justiça dos EUA
Você também pode usar o Departamento de Justiça dos EUA para ajudá-lo a localizar um conselheiro respeitável. Confira a extensa lista de serviços de crédito aprovados para encontrar exatamente a assistência que você precisa.
Basta pesquisar por seu estado de residência para localizar agências aprovadas para fornecer aconselhamento de crédito certificado para você (o endereço pode estar em um estado diferente, para sua informação). Muitas das agências aprovadas oferecem serviços em inglês e espanhol, e você pode até pesquisar para saber se alguma agência presta serviços em outros idiomas.
Como o aconselhamento de crédito pode ajudá-lo
Você ainda está se perguntando: como funciona o aconselhamento de crédito ao consumidor? Então, vamos falar sobre as principais maneiras pelas quais um conselheiro pode atendê-lo.
Orçamento
Mesmo as pessoas que não têm grandes dívidas podem se beneficiar trabalhando com um conselheiro de crédito. O orçamento é um dos serviços potenciais que um serviço de aconselhamento de crédito pode oferecer.
Seu orçamento é o plano de como você gastará o dinheiro que arrecada todos os meses. Portanto, se você precisa de um orçamento melhor (ou nunca o seguiu rigorosamente), trabalhar com um consultor orçamentário pode ajudá-lo a agir.
Você pode precisar de ajuda para descobrir como priorizar pagamentos, garantir que não está perdendo nenhuma conta ou cortar gastos desnecessários. Seu conselheiro de crédito pode ajudá-lo a ver onde você precisa fazer alterações e o que está fazendo bem.
Gerenciamento de dinheiro
Um conselheiro de crédito pode ser benéfico para aconselhá-lo sobre gestão de dinheiro. Pode ir além do orçamento básico, pois você pode ter necessidades mais complexas do que a forma de alocar seus fundos.
A gestão financeira pode ser complicada, especialmente se você estiver lidando com dívidas e também com problemas de fluxo de caixa. Você pode obter orientação de seu consultor de crédito sobre como trabalhar com seus credores para saldar dívidas de maneira eficiente, economizar um fundo de emergência e muito mais.
Examinando seu relatório de crédito
Uma coisa que muitas pessoas não sabem é como obter uma cópia do seu relatório de crédito. Ao perguntar: “O que é aconselhamento de crédito ao consumidor?”
Um conselheiro pode mostrar como obter acesso ao seu relatório de crédito e à sua pontuação de crédito atual. Além disso, eles podem lhe ensinar informações importantes sobre o significado dessas pontuações.
Aprender o que os credores e outras pessoas veem quando verificam seu crédito é fundamental para colocar suas finanças no caminho certo. Seu conselheiro de crédito poderá examinar seu relatório de crédito e chamar sua atenção para qualquer coisa como o pagamento de um empréstimo negligenciado.
Descobrir sua pontuação de crédito é essencial se você precisar obter um empréstimo para uma pequena empresa, um empréstimo para um carro, uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo. Se sua pontuação de crédito caiu, você pode conversar com seu conselheiro sobre maneiras de aumentá-la.
Gerenciando sua dívida
Uma das principais razões pelas quais as pessoas procuram aconselhamento são as dívidas incontroláveis. Se sua dívida escapou de você, seja por gastos descontrolados, necessidade de negociar contas médicas imprevistas, perda de emprego ou qualquer outro motivo, o aconselhamento de crédito pode ajudar.
Consultores de crédito certificados podem discutir uma variedade de estratégias para lidar com dívidas. Eles não devem envergonhá-lo por estar endividado, mas ajudá-lo a examinar sua situação e escolher o melhor curso de ação.
Você pode descobrir que começar um trabalho paralelo, um trabalho paralelo no fim de semana ou restringir seu orçamento pode ser suficiente para ajudá-lo a começar a reduzir sua dívida. Outra opção pode ser até vender alguns ativos, se você tiver algum sem o qual possa prescindir.
No entanto, algumas pessoas podem optar por se inscrever em um plano de gestão da dívida, ou DMP.
Plano de gestão da dívida (DMP)
Um plano de gestão da dívida é uma opção mais rigorosa que pode ser útil.
Porém, certifique-se de que esta é a opção certa para você, pois existem outras formas de quitar dívidas.
Como funcionam os DMPs
Seu conselheiro se comunica com seus credores para organizar um novo plano de pagamento. O plano pode incluir um único pagamento mensal à organização, em vez de vários credores.
Um bom plano de gestão da dívida deve ter pagamentos mensais mais baixos e juros e taxas mais baixos.
No entanto, tome cuidado com fraudes ao analisar DMPs. Você não quer enviar o pagamento à agência apenas para descobrir que ela nunca aprovou o DMP com seus credores.
Descubra como um plano de gerenciamento de dívidas também pode afetar seu crédito.
Embora você acabe pagando a dívida, elas são principalmente para crédito não garantido, como cartões de crédito, e normalmente você fechará todas as contas sob o DMP. Isso pode afetar seu crédito, diminuindo seu histórico de crédito .
Como você seleciona um serviço de aconselhamento de crédito?
Além de escolher entre serviços com e sem fins lucrativos, há outras coisas que você deve considerar ao selecionar um serviço de aconselhamento. Estas são as principais coisas a serem observadas ao fazer sua escolha:
Verifique sua certificação
Primeiro, certifique-se de que qualquer serviço que você está considerando seja certificado. Qualquer agência respeitável será certificada pela National Foundation for Credit Counseling ou pela Financial Counseling Association of America.
Saiba quais serviços eles oferecem
Pesquise exatamente quais serviços a agência oferece. Além do serviço de aconselhamento gratuito, o que mais está disponível? A maioria das agências tem uma abundância de recursos gratuitos que podem ser inestimáveis em sua jornada para se livrar de suas dívidas.
Verifique também quais serviços pagos eles oferecem. É melhor ir para a reunião sabendo quanto podem custar suas opções do que ficar surpreso com o quanto sua solução acabará custando.
Sua agência de aconselhamento de crédito pode oferecer aconselhamento sobre empréstimos estudantis, workshops de habilidades financeiras, aconselhamento orçamentário e uma variedade de outros serviços. Eles podem analisar seus ativos atuais, receitas e metas para fornecer orientação útil.
Pergunte sobre taxas
O aconselhamento deve ser sempre gratuito, mas mesmo as organizações sem fins lucrativos podem cobrar por serviços adicionais. Existem, no entanto, organizações que nunca cobram pelos seus serviços. Se você não tem bens ou deseja pagar, certamente poderá encontrar serviços de aconselhamento gratuitos.
Por exemplo, a Operação Esperança é uma organização sem fins lucrativos que faz parceria com instituições financeiras para fornecer programas financeiros gratuitos para ajudar os indivíduos a controlar o seu dinheiro.
Evite ofertas obscuras
Se um serviço de aconselhamento de crédito estiver oferecendo algo que parece bom demais para ser verdade, pode ser que seja. Fuja de qualquer pessoa que faça falsas promessas, como garantir algo como uma mudança na sua pontuação de crédito (ninguém pode garantir isso).
Os conselheiros de crédito não podem prometer liquidar todas as suas dívidas. Eles também normalmente não reduzem o total devido; em vez disso, ajudam a reduzir seus pagamentos.
Você também deve confirmar com antecedência se a agência fornecerá todas as opções de alívio da dívida disponíveis (as organizações sem fins lucrativos são obrigadas a fazer isso, enquanto as organizações com fins lucrativos não). Você não quer escolher uma agência que apenas sugira soluções pelas quais cobra uma taxa.
O que torna um conselheiro de crédito confiável?
Um consultor ou organização de crédito confiável geralmente irá:
Eles também não devem incentivá-lo a adotar um plano de gerenciamento de dívidas sem garantir que é a melhor opção para sua situação.
Qual é o risco ao usar um serviço de aconselhamento?
Alguns serviços foram sinalizados pela FTC por fraudar pessoas, portanto, você precisa examinar cuidadosamente a agência antes de trabalhar com eles. Tenha cuidado ao usar aconselhamento de crédito, não uma empresa de liquidação de dívidas.
Além disso, celebrar um plano de gestão de dívidas pode ser arriscado se você não trabalhar com uma agência legítima para fazê-lo. Certifique-se de confirmar com todos os credores antes de enviar o pagamento sob um DMP para não perder pagamentos com eles.
Qual é a taxa de sucesso do aconselhamento de crédito?
A taxa de sucesso depende de qual é o seu objetivo, mas de acordo com a Nerd Wallet, apenas cerca de 55% a 65% daqueles que se inscrevem em um programa de gerenciamento de dívidas concluem o programa com sucesso.
No entanto, existem muitos outros resultados positivos a alcançar. Decida com antecedência: o que é aconselhamento de crédito ao consumidor para você?
Você pode usar aconselhamento sobre empréstimos estudantis para escolher a melhor estratégia de reembolso, por exemplo. Ou você pode acabar cumprindo um orçamento pela primeira vez, melhorando sua pontuação de crédito ou recebendo taxas de juros mais baixas sobre dívidas. E participar de workshops sobre gerenciamento de dinheiro pode fornecer o conhecimento necessário para ter sucesso na vida.
